Списание кредитов физических лиц
Обновлено: 28 июня 2026 г.
Списание кредитов физических лиц возможно через процедуру банкротства по 127-ФЗ: законно списываются долги по банковским кредитам, кредитным картам и микрозаймам, если платить их стало невозможно.
Когда можно списать кредиты
Если ежемесячные платежи превышают доход, есть просрочка и нет реальной возможности рассчитаться — это основание для банкротства по кредитам. Обязанность подать наступает при долге от 500 000 ₽ (ст. 213.4 127-ФЗ), право — при любой сумме.
Списание кредитов проходит только через суд: внесудебно «не платить кредит» законно нельзя — это лишь копит проценты и пени. Банкротство — единственный механизм, по которому списание долгов по кредитам подтверждается определением арбитражного суда и кредиторы теряют право требования.
Что будет с коллекторами и приставами
С момента принятия заявления судом все требования кредиторов предъявляются только через арбитражный суд. Звонки коллекторов, СМС и визиты прекращаются по закону, исполнительные производства приостанавливаются.
Банкротство по кредитам в разных банках
Банкротство по кредитам охватывает сразу всех кредиторов: займы в разных банках и регионах включаются в одно дело по месту вашей регистрации и списываются в рамках единой процедуры. Отдельно банкротиться по каждому кредиту не нужно — списание кредитов проходит общим списком в одном арбитражном суде.
Какие именно кредиты списываются
Под списание кредитов подпадают практически все потребительские обязательства: кредиты наличными, кредитные карты с задолженностью и овердрафтом, рассрочки и POS-кредиты в магазинах, автокредиты, займы в микрофинансовых организациях и ломбардах, долги по кредитам с поручительством. Списать кредит можно вместе с накопленными процентами, пенями и штрафами — списывается не только тело долга, но и санкции.
Отдельная категория — ипотека. Ипотечный кредит тоже включается в процедуру, но квартира под ним является залогом, и здесь есть нюансы: с 2024 года действует механизм заключения мирового соглашения с банком-залогодержателем, позволяющий в ряде случаев сохранить ипотечное жильё, продолжая платить только по нему. Эту ситуацию нужно разбирать индивидуально на консультации.
Что происходит с процентами и долгом дальше
Главная ловушка кредитов и особенно микрозаймов — экспоненциальный рост из-за процентов и штрафов. Долг в 200 000 ₽ за два года просрочки легко превращается в 600 000–800 000 ₽. Банкротство разрывает этот цикл: с даты введения процедуры начисление всех процентов, неустоек и штрафов по кредитам прекращается (мораторные проценты по делам граждан не начисляются на финансовые санкции).
Это означает, что сумма долга фиксируется и больше не растёт, пока идёт процедура. А по её завершении непогашенный остаток списывается полностью. Для человека, который годами платит «только проценты» и не может уменьшить тело долга, это единственный законный способ остановить лавину.
Кредиты и испорченная кредитная история
Многие откладывают банкротство из страха «навсегда испортить кредитную историю». На деле к моменту, когда человек задумывается о списании, история уже испорчена просрочками — а это для банков хуже, чем сам факт банкротства. После завершения процедуры долговая нагрузка обнуляется, и кредитная история начинает восстанавливаться с чистого листа.
По закону в течение пяти лет при обращении за новым кредитом нужно сообщать банку о факте банкротства. Но это не запрет на кредиты: уже через год-два после процедуры доступны дебетовые карты с овердрафтом и небольшие потребкредиты. Банки нередко охотнее работают с человеком без долгов, чем с тем, кто тонет в просрочках.
Кредиты, по которым уже идут суды и приставы
Если банк уже подал в суд или дело передано приставам — это не поздно для банкротства, а наоборот, повод действовать быстрее. С момента принятия арбитражным судом заявления о банкротстве исполнительные производства по взысканию приостанавливаются, а затем оканчиваются: списания с карты и удержания из зарплаты прекращаются.
Судебные приказы о взыскании, вынесенные мировыми судьями, можно дополнительно отменить в течение 10 дней с момента получения (ст. 128–129 ГПК РФ) — это снимает основание для удержаний ещё до банкротства. На консультации мы выстраиваем последовательность действий так, чтобы остановить взыскание максимально быстро.
Микрозаймы: почему именно они топят должника
Микрофинансовые организации работают по другой экономике, чем банки. Ставки по займам «до зарплаты» исторически измерялись сотнями процентов годовых, и хотя законодатель постепенно ограничивает предельную переплату, накопленные проценты и штрафы по старым займам по-прежнему способны в разы превысить взятую сумму. Человек берёт 15 000 ₽, а через год должен 60 000 ₽.
Типичная спираль выглядит так: чтобы закрыть один микрозайм, человек берёт второй, потом третий — и оказывается должен пяти-семи МФО одновременно. Банкротство разрывает эту спираль целиком: все займы включаются в одно дело и списываются вместе с процентами. Микрозаймы списываются ровно так же, как банковские кредиты, — закон не делает между ними различий.
Что делать прямо сейчас, если нечем платить
Первое — не брать новые кредиты, чтобы закрыть старые. Каждый новый заём накануне банкротства ухудшает картину и может быть истолкован как недобросовестность. Второе — не выводить и не дарить имущество: такие сделки оспариваются и возвращаются в конкурсную массу. Третье — не игнорировать суды и приставов, но и не паниковать: у вас есть законный механизм защиты.
Самое разумное действие — зафиксировать текущую картину долгов и получить оценку специалиста. Соберите список всех кредиторов и примерных сумм, проверьте, какие дела уже в суде или у приставов, и запишитесь на бесплатную консультацию. Чем раньше начата процедура, тем меньше переплата и тем быстрее остановятся удержания.
Жизнь во время и после списания кредитов
Распространённый страх — что во время банкротства человек останется без средств к существованию. Это не так: из конкурсной массы ежемесячно исключается прожиточный минимум на самого должника и на каждого иждивенца. Зарплата продолжает поступать, на ребёнка сохраняется его доля, социальные выплаты и детские пособия защищены законом.
После завершения процедуры и списания кредитов наступает то, ради чего всё затевалось: ноль долгов, отсутствие коллекторов и приставов, возможность копить и планировать. Запись о банкротстве не мешает работать, открывать вклады и пользоваться картами, а кредитная нагрузка, которая годами тянула вниз, исчезает полностью.
Когда возникает обязанность списывать кредиты
Закон различает право и обязанность банкротиться. Право подать заявление есть у любого гражданина, который понимает, что не сможет рассчитаться по кредитам в срок, — независимо от суммы долга. А вот обязанность подать заявление возникает, когда общий долг превышает 500 000 ₽ и удовлетворение требований одних кредиторов делает невозможным расчёт с другими (ст. 213.4 127-ФЗ); на это даётся 30 рабочих дней.
На практике это означает: ждать «нужной суммы» не обязательно. Если платежи по кредитам стали неподъёмными, имеет смысл оценить ситуацию уже сейчас, не доводя до судов и приставов. Чем раньше начата процедура, тем меньше переплата по процентам и тем проще дело.
Мифы о списании кредитов
Миф первый: «банкротство — это клеймо на всю жизнь». На деле большинство ограничений длятся три-пять лет, а возможность работать и пользоваться банковскими продуктами не исчезает. Миф второй: «спишут только маленькие кредиты». Сумма долга не ограничена сверху — списываются и кредиты на несколько миллионов.
Миф третий: «если есть работа, кредиты не спишут». Официальный доход не препятствие: из него исключается прожиточный минимум, а остаток в течение процедуры идёт в счёт расчётов, после чего долг списывается. Миф четвёртый: «банкротство долгое и мучительное». Типичная процедура реализации занимает около полугода и в формате под ключ почти не требует участия должника.
Поручительство и созаёмщики по кредиту
Если по вашему кредиту кто-то поручился или выступил созаёмщиком, банкротство нужно планировать с учётом этого. Освобождение от долга касается только самого должника — к поручителю и созаёмщику банк вправе предъявить требование в полном объёме. Поэтому, когда поручитель — близкий человек, важно заранее продумать его защиту, вплоть до параллельной процедуры.
Бывает и обратная ситуация: вы сами выступили поручителем по чужому кредиту, и теперь долг повесили на вас. Это полноценное денежное обязательство, и оно так же подлежит списанию через ваше банкротство, как и собственные кредиты. На консультации мы разбираем всю конфигурацию обязательств, чтобы не осталось «забытых» долгов, которые всплывут позже.
Автокредит и другие кредиты под залог
Кредиты под залог имеют особенность: заложенное имущество (автомобиль, оборудование) обеспечивает требование банка. При банкротстве залоговый кредитор получает преимущество — предмет залога реализуется в первую очередь в его пользу. Если стоимости залога не хватает на покрытие всего долга, оставшаяся часть переходит в общий реестр и списывается наравне с прочими.
Это значит, что автокредит не «выпадает» из процедуры: машина может быть продана в счёт долга банку, но непогашенный остаток и штрафы по нему списываются. На консультации управляющий оценивает соотношение стоимости залога и долга, чтобы заранее понять, что реально потерять, а что — списать.
Что будет с зарплатной картой и доходами
Один из главных страхов закредитованного человека — что после подачи на банкротство «заблокируют все деньги». На деле с момента введения процедуры управляющий распоряжается счетами, но должнику ежемесячно выдаётся прожиточный минимум на него и на каждого иждивенца. Эти средства защищены и идут на жизнь — еду, лекарства, проезд, оплату необходимого.
До банкротства всё иначе: приставы и банки списывают деньги с карт почти полностью, оставляя в лучшем случае часть прожиточного минимума, а коллекторы давят звонками. Поэтому переход в процедуру для многих означает не потерю денег, а наоборот — возврат контроля над базовым бюджетом. Зарплата продолжает поступать, а сверх минимума средства аккумулируются для расчётов с кредиторами.
Кредиты после списания: как жить дальше
После завершения процедуры человек выходит без кредитной нагрузки — это и есть цель банкротства. Первое время новые крупные кредиты будут недоступны: в течение пяти лет о факте банкротства нужно сообщать банку при обращении за займом. Но дебетовые карты, зарплатные проекты и небольшие рассрочки доступны практически сразу.
Кредитная история восстанавливается поведением: своевременная оплата ЖКХ и связи, аккуратное пользование дебетовой картой, затем — небольшой потребительский кредит, погашенный в срок. Через один-два года банки снова начинают рассматривать заявки. Важно, что теперь у человека нет старых долгов, и любой новый платёж он берёт уже с трезвым расчётом, а не для «затыкания дыр».
Списание кредитов через банкротство: как это устроено
Списание кредитов физических лиц — это не отдельная услуга и не «программа банка», а правовой результат судебного банкротства по 127-ФЗ. Списание кредитов наступает в момент, когда арбитражный суд выносит определение об освобождении гражданина от обязательств: с этой даты банки и МФО теряют право требовать оплату, даже если фактически не получили ничего. Никакого другого законного механизма полного списания кредитов в России не существует.
Важно отличать списание кредитов от их реструктуризации или рефинансирования. Реструктуризация лишь растягивает график, рефинансирование заменяет один долг другим — обязательство при этом сохраняется. Списание кредитов через банкротство обязательство прекращает полностью: тело долга, проценты, пени и штрафы обнуляются разом. Поэтому, когда платить нечем в принципе, именно списание кредитов, а не очередной заём, выводит человека из долговой ямы.
Какие кредиты подпадают под списание
Под списание кредитов попадают практически все потребительские обязательства: кредиты наличными, кредитные карты, рассрочки и POS-займы, автокредиты, микрозаймы и долги по поручительству. Списание кредитов охватывает их одним делом — отдельно банкротиться по каждому банку не нужно, все требования собираются в одну процедуру по месту вашей регистрации.
Списание кредитов распространяется и на накопленные санкции: вместе с телом долга списываются проценты, неустойки и штрафы, а их начисление прекращается с даты введения процедуры. Единственная особенность — залоговые кредиты: заложенное имущество реализуется в пользу банка, но непогашенный остаток всё равно идёт под списание кредитов наравне с прочими обязательствами.
Сколько стоит и сколько длится списание кредитов
Списание кредитов через суд занимает в среднем 6–10 месяцев: около месяца на проверку заявления и введение процедуры, затем шесть месяцев реализации, иногда с продлением. Само списание кредитов происходит единовременно — в момент итогового определения суда, но защита от взыскания включается с первых недель процедуры.
По стоимости списание кредитов складывается из обязательных расходов (депозит управляющего 25 000 ₽, публикации в ЕФРСБ и «Коммерсанте» ~13 000 ₽, почта ~5 000 ₽; госпошлина для должника — 0 ₽) и услуг сопровождения, которые оформляются в рассрочку. Точную сумму арбитражный управляющий называет на бесплатной консультации, относя ваше дело к конкретному тарифу, а не к абстрактной «вилке».
Спишите кредиты законно — с защитой от коллекторов
Оставьте заявку: арбитражный управляющий бесплатно оценит вашу ситуацию и подберёт процедуру под ключ. Звонки коллекторов прекращаются с момента подачи заявления в суд.
Ваше дело ведёт арбитражный управляющий, а не посредник
Сопровождение ведёт штатный арбитражный управляющий — член СРО, а не call-центр и не подрядчик. Каждого специалиста можно проверить в реестре по ОГРН СРО и по номерам дел в kad.arbitr.ru.
Ведёт процедуры банкротства физических лиц по 127-ФЗ: подготовка, подача в суд, сопровождение до полного списания долгов.
Сопровождает дела со сложным имуществом, ипотекой и оспариванием сделок. Защита единственного и залогового жилья.
Ведёт банкротство граждан и индивидуальных предпринимателей: работа с кредиторами, реструктуризация и реализация имущества, списание долгов.
Почему доверяют сопровождение банкротства нам
Останавливаем взыскание с первого дня
С момента принятия заявления судом действует мораторий: приставы приостанавливают исполнительные производства, а коллекторы и банки теряют право требовать оплату и звонить. Аресты со счетов снимаются.
Фиксированная цена и оплата по этапам
Стоимость закрепляется в договоре и не меняется в процессе. Платить можно частями — по мере прохождения этапов, без переплат и скрытых комиссий. Рассрочка оформляется до начала работы.
Дело ведёт арбитражный управляющий из СРО
Процедуру сопровождает не посредник, а финансовый управляющий — член саморегулируемой организации с допуском по 127-ФЗ. Именно он взаимодействует с судом и кредиторами и отвечает за результат.
Готовим документы и опись имущества за вас
Юристы собирают справки, составляют заявление, формируют список кредиторов и опись имущества. От вас — минимум участия: достаточно предоставить исходные данные и доверенность.
Защищаем единственное жильё и доход
Сохраняем прожиточный минимум на каждого члена семьи и единственное жильё, не находящееся в ипотеке. Спорные ситуации с имуществом отрабатываем на опережение, опираясь на судебную практику.
Доводим до определения о списании
Сопровождаем до финального судебного акта об освобождении от обязательств. Если кредитор оспаривает требования — представляем ваши интересы на заседаниях и в обособленных спорах.
Выигранные дела
Завершено более 500 процедур банкротства физических лиц: по каждому делу суд вынес определение о списании долгов. Дело сопровождал штатный арбитражный управляющий холдинга, а не посторонний посредник. Любой номер можно проверить в kad.arbitr.ru.
Суммы списанных долгов приведены по данным холдинга; статус процедуры и номер дела открыто проверяются в картотеке арбитражных дел.
Показаны 9 дел с наибольшими суммами списания из 36 завершённых с подтверждённой суммой. Полный перечень — по номерам в картотеке арбитражных дел.
Показаны завершённые дела с суммой списания. Всего холдинг завершил более 500 процедур; каждое определение суда проверяется в картотеке арбитражных дел по номеру.
Бесплатно оценим перспективы вашего дела
Опишем порядок действий именно для вашей ситуации и честно скажем, реально ли списать долги. Без обязательств и навязывания.
Подходит ли вам банкротство физических лиц
Пройдите короткий квиз — арбитражный управляющий оценит вашу ситуацию по 6 параметрам и даст рекомендацию за минуту.
Все услуги по банкротству физических лиц
Как проходит процедура: пять этапов
- 1
Бесплатный анализ ситуации
Оцениваем сумму и состав задолженности, доходы и имущество, проверяем основания и риски. По итогам даём честный вывод: подходит ли вам судебное списание или достаточно внесудебной процедуры через МФЦ.
- 2
Подготовка и подача заявления в суд
Собираем пакет документов, рассчитываем и вносим депозит на вознаграждение управляющего, подаём заявление в арбитражный суд по месту регистрации. С этого момента кредиторы переключаются на нас.
- 3
Введение процедуры и защита от кредиторов
Суд утверждает финансового управляющего и вводит реализацию имущества либо реструктуризацию. Прекращаются начисление процентов, неустойки и действия приставов — долговая нагрузка фиксируется.
- 4
Работа с имуществом и требованиями
Управляющий формирует реестр требований, при необходимости проводит торги по имуществу, не защищённому исполнительским иммунитетом. Необоснованные претензии кредиторов оспариваются.
- 5
Определение суда о списании долгов
По завершении расчётов суд выносит акт об освобождении от дальнейшего исполнения обязательств. Оставшиеся долги аннулируются, а сведения вносятся в ЕФРСБ — процедура закрыта.
Отзывы клиентов
Реальные клиенты рассказывают, как прошла процедура. Нажмите на видео, чтобы воспроизвести.
Истории клиентов
Три кредита и два микрозайма, после декрета платить стало нечем, звонили коллекторы. На консультации сразу сказали честно, что дело проходное. Вёл арбитражный управляющий, я ни разу не ездила в суд. Единственную квартиру не тронули, долги списали полностью.
Потерял работу, кредитка и потребкредит ушли в просрочку, начались удержания у приставов. Оформили рассрочку на услуги, платил по частям. Удержания прекратились почти сразу после подачи заявления. Через полгода пришло определение о списании.
Пенсия маленькая, набрала микрозаймов на лечение, проценты выросли в разы. Боялась, что заберут пенсию. Объяснили, что прожиточный минимум сохраняется, так и вышло. Всё вели дистанционно, мне это было важно.
Общий кредит на ремонт плюс долги по картам у обоих. Посчитали и предложили банкротиться вдвоём параллельно — так вышло дешевле и быстрее. Долю по общему имуществу разъяснили заранее, сюрпризов не было.
Закрыл ИП с долгами перед банком и налоговой. Срок чуть затянулся из-за торгов по имуществу, но предупредили об этом сразу. По итогу остаток долга списали, претензий нет.
Главный страх был — ипотечная квартира. Разобрали вариант с мировым соглашением по ипотеке, квартиру удалось сохранить, продолжаю платить только по ней. Остальные долги — карты и потреб — списаны.
Тексты приведены как типичные примеры ситуаций клиентов; имена изменены. Реальные завершённые дела проверяются по номерам в картотеке kad.arbitr.ru.
Рассчитать стоимость вашего банкротства
Оставьте телефон — управляющий перезвонит, уточнит сумму долга и назовёт точную цену с графиком рассрочки. Консультация бесплатна.
Какие кредиты подлежат списанию через процедуру несостоятельности
Российское законодательство — прежде всего Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — предусматривает механизм освобождения гражданина от большинства финансовых обязательств по итогам судебной процедуры. Это не прощение долгов по доброй воле кредитора, а законное прекращение требований, которые арбитражный суд признаёт погашёнными в ходе реализации имущества или реструктуризации задолженности.
Важно понимать: освобождению подлежат именно те обязательства, которые возникли до даты введения процедуры. Новые ссуды, взятые после подачи заявления, в реестр не включаются и продолжают действовать в обычном порядке.
Банковские кредиты и потребительские ссуды
Стандартные потребительские кредиты — будь то кредит наличными, товарный или целевой заём на покупку бытовой техники — включаются в реестр требований кредиторов в полном объёме: основной долг, проценты, штрафы и пени, накопившиеся к моменту введения процедуры. После завершения реализации имущества суд выносит определение об освобождении от исполнения обязательств, и банк утрачивает право требовать остаток ссуды.
То же относится к овердрафтам по дебетовым картам и кредитным линиям — они квалифицируются как обычные кредитные обязательства и включаются в реестр на общих основаниях.
Кредитные карты: задолженность списывается, карта закрывается
Долг по кредитной карте — один из самых болезненных видов задолженности из-за высоких процентных ставок. Основная сумма, набежавшие проценты и комиссии за обслуживание включаются в реестр как требования банка-эмитента. После завершения процедуры эти обязательства прекращаются. Сама карта при этом блокируется с момента введения процедуры: гражданин обязан передать все банковские карты финансовому управляющему.
Микрозаймы МФО и долги перед кредитными кооперативами
Микрофинансовые организации нередко начисляют проценты, в разы превышающие тело займа. Законодатель ограничил предельный размер начислений, однако накопленные суммы всё равно остаются значительными. Требования МФО и кредитных потребительских кооперативов включаются в реестр наравне с банковскими — никаких привилегий у них нет.
Долги перед физическими лицами и частные займы
Если гражданин брал деньги в долг у родственников, знакомых или частных кредиторов по расписке или договору займа — эти обязательства также могут быть включены в реестр, если кредитор подаст соответствующее заявление в суд. Без письменного договора или расписки доказать требование в суде значительно сложнее.
Залоговое имущество, автокредит и ипотека: что происходит с обеспеченными долгами
Обеспеченные залогом обязательства — автокредиты, ипотека, кредиты под залог недвижимости — регулируются иначе, чем необеспеченные. Залоговый кредитор имеет приоритет при распределении вырученных средств, однако и его требования могут быть погашены по итогам процедуры.
Автокредит: автомобиль реализуется, остаток долга прекращается
Автомобиль, приобретённый в кредит, является предметом залога банка. В ходе реализации имущества финансовый управляющий продаёт транспортное средство через электронные торги. 80% вырученной суммы направляется залоговому кредитору (банку), оставшиеся 20% — на погашение расходов по делу и требований первой и второй очереди. Если вырученных денег не хватает для полного покрытия долга по автокредиту, остаток задолженности включается в общий реестр и по завершении процедуры прекращается вместе с остальными обязательствами.
Важный нюанс: если автомобиль куплен без залога (например, на потребительский кредит наличными), и его стоимость не превышает установленного порога, он может быть исключён из конкурсной массы по ходатайству должника — но это решается индивидуально в суде.
Ипотека: особый режим даже для единственного жилья
Ипотечная квартира или дом реализуются в ходе процедуры даже в том случае, если это единственное жильё должника. Конституционный суд и Верховный суд РФ неоднократно подтверждали: исполнительский иммунитет на единственное жильё не распространяется на объекты, обременённые ипотекой. Залогодержатель (банк) вправе требовать реализации предмета залога независимо от того, прописаны ли в квартире несовершеннолетние дети.
Из вырученных от продажи средств 80% получает банк-залогодержатель, 10% — на погашение требований первой и второй очереди, ещё 10% — на судебные расходы и вознаграждение управляющего. Если после продажи остаток ипотечного долга не погашен полностью, он прекращается по итогам процедуры так же, как и необеспеченные обязательства.
Кредит под залог недвижимости (не ипотека)
Потребительский кредит, обеспеченный залогом квартиры или земельного участка, следует той же логике: имущество реализуется, залоговый кредитор получает приоритетную выплату, остаток долга прекращается. Даже если заложенная квартира является единственным жильём, на неё не распространяется исполнительский иммунитет — она подлежит продаже.
Что останется должнику после реализации
Законом предусмотрен перечень имущества, которое не включается в конкурсную массу:
- единственное жильё, не находящееся в залоге;
- предметы обычной домашней обстановки и личные вещи (кроме предметов роскоши);
- имущество, необходимое для профессиональной деятельности, стоимостью до 10 000 рублей;
- денежные средства в размере прожиточного минимума на должника и его иждивенцев;
- продукты питания и топливо для отопления.
Ежемесячно из конкурсной массы исключается сумма в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи — чтобы должник мог обеспечить базовые нужды в период процедуры.
Поручители, коллекторы и банки: как меняется ситуация после подачи заявления
Введение процедуры несостоятельности кардинально меняет правовой статус должника и характер взаимодействия с кредиторами. Давление со стороны коллекторов и банков прекращается уже с момента публикации судебного определения о признании заявления обоснованным.
Коллекторы: взыскание останавливается по закону
С даты введения процедуры реструктуризации или реализации имущества все требования кредиторов могут предъявляться исключительно в рамках дела о несостоятельности — через арбитражный суд и финансового управляющего. Это означает:
- звонки и визиты коллекторов становятся незаконными;
- исполнительные производства приостанавливаются (кроме алиментов, возмещения вреда здоровью и ряда других требований);
- аресты на имущество, наложенные в рамках исполнительных производств, снимаются;
- банки не вправе списывать деньги с зарплатных счётов в счёт погашения долгов.
Если коллектор или банк продолжают взыскание после введения процедуры, их действия являются нарушением 127-ФЗ и могут быть обжалованы. Финансовый управляющий уведомляет всех известных кредиторов о введении процедуры в установленные сроки.
Банки: требования включаются в реестр
После публикации сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и в газете «Коммерсантъ» у кредиторов есть два месяца для включения в реестр требований кредиторов. Банк, не успевший заявить требование в срок, рискует получить статус «зареестрового» кредитора — его требования удовлетворяются в последнюю очередь и, как правило, остаются непогашенными.
Поручители: отдельная и важная история
Если по кредитному договору есть поручитель, освобождение основного должника от обязательств не означает автоматического прекращения требований к поручителю. Кредитор сохраняет право обратиться к поручителю с требованием о погашении долга даже после завершения процедуры основного заёмщика.
У поручителя при этом есть собственные варианты защиты:
- поручитель вправе самостоятельно инициировать процедуру несостоятельности, если его суммарная задолженность превышает 500 000 рублей (или если есть признаки неплатёжеспособности при меньшей сумме);
- поручитель может оспорить требования кредитора, если основной договор был нарушен банком или содержит незаконные условия;
- если поручитель погасил долг вместо основного заёмщика, он приобретает право регрессного требования к должнику — но если тот уже прошёл процедуру, взыскать с него ничего не получится.
Планируя процедуру, необходимо заранее оценить ситуацию с поручителями и при необходимости предусмотреть для них отдельную стратегию защиты.
Узнайте, спишут ли ваши долги — бесплатно
Оставьте телефон — арбитражный управляющий перезвонит за 10 минут, оценит вашу ситуацию и назовёт точную стоимость. Без обязательств и записи на встречу.
Частые вопросы
Можно ли списать кредит, если есть только зарплата?
Да. Прожиточный минимум на вас и иждивенцев исключается из конкурсной массы — вы продолжаете жить и работать, а оставшиеся кредиты списываются.
Спишут ли долги по микрозаймам?
Да, микрозаймы списываются наравне с банковскими кредитами. Часто именно проценты по микрозаймам делают долг неподъёмным.
Что с поручителями по кредиту?
Банкротство должника не освобождает поручителя — кредитор может предъявить требование к нему. Если поручитель близкий, выстраиваем параллельную защиту.
Можно ли списать только один кредит, оставив остальные?
Нет. В процедуру включаются все обязательства должника без исключения — выборочно списать один кредит и сохранить другой нельзя. В заявлении нужно указать всех кредиторов, иначе это сочтут сокрытием.
Спишут ли кредит, который я взял недавно?
Сам по себе свежий кредит списанию не мешает. Но если заём оформлен незадолго до банкротства без намерения возвращать или по поддельным документам, суд расценит это как недобросовестность и в списании именно этого долга может отказать.
Что выгоднее — рефинансирование или банкротство?
Рефинансирование лишь меняет график и снижает платёж, но долг остаётся. Банкротство полностью прекращает обязательства. Если платить нечем в принципе, рефинансирование только оттягивает проблему и увеличивает переплату.
Что будет с кредиткой того же банка, где зарплатная карта?
Долг по кредитной карте включается в процедуру и списывается. Зарплатную карту в этом банке лучше заранее сменить: банк вправе списывать поступления в счёт долга до введения процедуры.
Списывается ли автокредит, если машина в залоге?
Залоговый автомобиль продаётся, вырученные деньги идут залоговому банку (80%), остаток кредита сверх этой суммы списывается. Сохранить заложенный автомобиль в банкротстве, как правило, нельзя.
Спишут ли кредит, по которому банк уже подал в суд?
Да. Даже если есть судебное решение и исполнительное производство, при введении банкротства взыскание приостанавливается, а сам долг списывается по итогам процедуры.
Прекратятся ли звонки коллекторов после подачи заявления?
Да. После принятия судом заявления требовать долг напрямую кредиторы и коллекторы не вправе — они обязаны заявить требования в реестр. Звонки и визиты с этого момента незаконны.
Можно ли списать кредит, оформленный на мошенников?
Если кредит оформлен на ваше имя третьими лицами, это отдельно доказывается; при подтверждении обязательство может быть оспорено. На консультации управляющий разбирает такие эпизоды индивидуально.
Можно ли списать только часть кредитов, а по остальным продолжать платить?
Нет. После введения процедуры все требования кредиторов включаются в единый реестр — выборочно исключить часть долгов не получится. Если по одному кредиту есть поручитель и вы хотите его защитить, это нужно проработать заранее: либо погасить этот долг до подачи заявления, либо оценить возможности поручителя самостоятельно урегулировать ситуацию с банком.
Что будет с долгом, если кредит был продан коллекторскому агентству?
Новый кредитор (коллектор или цессионарий) включается в реестр вместо банка-оригинатора. Требование прекращается по итогам процедуры так же, как если бы оно осталось у банка. После завершения процедуры коллектор утрачивает право требования.
Влияет ли процедура несостоятельности на кредитную историю супруга?
Нет. Кредитная история супруга формируется на основании его собственных обязательств. Факт прохождения процедуры одним из супругов в кредитную историю другого не вносится. Исключение — совместные кредиты: если оба являлись созаёмщиками, запись о просрочках по этому кредиту уже отражается в истории каждого из них.
Можно ли списать долги по кредитам ИП, который прекратил деятельность?
Если гражданин вёл деятельность в статусе ИП и имеет долги как по предпринимательским, так и по потребительским кредитам, все они могут быть включены в единую процедуру несостоятельности физического лица. Статус ИП должен быть прекращён до или в ходе процедуры. Долги перед налоговой, ПФР и ФСС также включаются в реестр.
Что происходит с микрозаймом, если МФО уже подала в суд и получила решение?
Вступившее в силу решение суда и возбуждённое исполнительное производство не препятствуют включению требования в реестр. После введения процедуры исполнительное производство приостанавливается, а затем прекращается. Требование МФО включается в реестр на основании судебного решения и прекращается по итогам процедуры наравне с другими обязательствами.
Спишут ли штрафы и пени по кредитам, или только тело долга?
В реестр включается полная сумма задолженности: основной долг, договорные проценты, неустойки, штрафы и пени — всё, что накопилось к моменту введения процедуры. После даты введения начисление процентов и штрафов прекращается. По завершении процедуры прекращается вся задолженность целиком, включая штрафные санкции.
Можно ли списать долги, если официальный доход есть, но его не хватает на выплаты?
Да. Наличие официального дохода не является препятствием. Если доход не позволяет в течение трёх лет погасить задолженность по плану реструктуризации (с учётом прожиточного минимума на должника и иждивенцев), суд может ввести процедуру реализации имущества. Каждая ситуация оценивается индивидуально.
Что будет с автомобилем, если он оформлен на супруга, а не на должника?
Имущество, оформленное на супруга, по общему правилу является совместно нажитым, если приобретено в период брака. Финансовый управляющий вправе потребовать выдела доли должника из совместного имущества. Однако если автомобиль приобретён на личные средства супруга (полученные в дар или по наследству) и это подтверждено документально, он может быть признан личной собственностью супруга и не включён в конкурсную массу.